關注新興技術帶來的市場機遇。

刷臉支付的產業發展機遇

刷臉支付的興起有很多必然和偶然因素。

首先，二維碼支付市場趨于穩定。根據權威機構公布的數據，2018年基于微信支付和支付寶的成年人平均日交易量約為2.2筆/天，表明普通消費者習慣于使用二維碼支付。

此外， 2018年底，微信支付公布數據，綁定卡用戶數量已超過8億。2019年9月，支付寶宣布其全球用戶數量已超過12億。云閃支付作為后來者App，2019年9月5日，也宣布其用戶數量超過2億。這為人臉POS機行業的發展提供了堅實的賬戶基礎。

二是人臉識別技術不斷成熟，消費者認知能力不斷提高。國家標準與技術研究所（NIST）根據2018年發布的結果，世界上最好的人臉識別技術水平是誤報下識別精度的近99%。支付寶在發布蜻蜓時還表示，其人臉識別率為99.99%。人臉識別技術在支付領域具有商業能力。

蘋果于2017年9月發布了消費者認知Face ID，此后，Android陣營跟進。手機上的人臉識別應用程序提高了人們對該技術的認知。此外，根據中國支付清算協會2016-2018年移動支付用戶的研究報告，用戶對生物識別技術的認知，包括人臉識別，從2016年的70.6%提高到2018年的85%。

第三、政府鼓勵相關監督跟進。截至2018年底，全國170多個城市的政府服務支持“人臉服務”，政府鼓勵應用人臉識別技術。此外，許多政府應用程序也在積極應用人臉識別技術來完成實名認證。

在金融領域，2018年初，央行發布了《中國人民銀行關于優化企業開戶服務的指導意見》(銀發)〔2017〕288號 )，鼓勵銀行積極利用包括人臉識別在內的技術手段提高賬戶審計水平。

央行也在積極制定人臉支付標準。2019年5月23日，中國首筆基于央行支付標準的線下人臉支付交易在寧波完成。截至10月20日，基于金融安全標準的銀聯“刷臉支付”正式發布。

央行也對刷臉支付的發展持樂觀態度。9月6日，央行發布了《金融科技》（FinTech)在發展規劃(2019-2025年)中，需要探索人臉識別線下支付的安全應用，并進行規范。

第四、“碼聯”即將到來，巨人場景壁壘將被消除。據金融科技報道（FinTech）發展規劃(2019-2025年)〔2019〕209號)要求“促進條形碼支付互聯互通，研究制定條形碼支付互聯互通技術標準，統一條形碼支付編碼規則，構建條形碼支付互聯互通技術體系，開辟條形碼支付服務壁壘，實現不同應用和商戶條形碼識別的相互識別和掃描?！?/p>

此外，央行副行長范一飛在第六屆世界互聯網會議金融技術分論壇上表示，將進一步加快條形碼支付互聯標準的制定，統一監管規則，促進不同應用程序和條形碼的相互識別和掃描。

隨著“碼聯”的到來，巨人的二維碼支付場景壁壘將被消除，這使得巨人有一定的理由將目光轉向人臉支付。

刷臉支付仍處于發展初期

刷臉支付模式很重，涉及到很多行業角色。除了監管和支付賬戶提供商，大致可以分為終端側和收單側。終端側包括攝像頭提供商、算法機構TEE此外，制造商、終端制造商和測試機構還包括各種解決方案提供商，如整機解決方案提供商、芯片提供商、模塊提供商和安全制造商。

在收款方面，包括收款系統提供商、支付機構/銀行以及無支付許可證的聚合支付商和代理商。其中，銀行的作用是特殊的，可以作為收款服務提供商或賬戶提供商。

整個刷臉POS機行業復雜，參與者眾多。即使是支付巨頭也需要一定的時間來協調上下游產業鏈。

目前，支付寶、微信支付、銀聯已正式進入刷臉支付市場。從市場實施的角度來看，兩大互聯網巨頭是刷臉支付的主要力量，雙方的政策同樣是交錯的。從補貼的角度來看，支付寶將略高于微信支付。此外，支付寶在相機、人臉算法、終端等產業鏈中發揮了重要作用，通過股票、收購、建立新公司等方式加強了自己的市場矩陣。

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