受某些影響，不少人面臨信用ka還款難題，而這也為提供POS套xian還信用ka的中介留下可乘之機(jī)。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用ka分期需求上升的同時(shí)，提供POS機(jī)套xian還信用ka的中介開(kāi)始頻繁出沒(méi)。
某國(guó)有行信用ka中心行研經(jīng)理指出，從交易表象看，就是持卡人在某商戶(hù)的消費(fèi)行為，但實(shí)際上此種套xian行為存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如假商戶(hù)收單后不把錢(qián)打給套xian持卡人、持卡人因套xian行為被銀行拉入黑名單影響征信等。
值得注意的是，信用ka逾期率上升亦引起了銀行高層的重視。從銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，多家銀行的信用ka不良貸款率出現(xiàn)上升，這也為銀行的信用ka貸后管理能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。
套xian貸模式
信用ka逾期率上升為POS機(jī)套xian中介帶來(lái)業(yè)務(wù)“機(jī)會(huì)”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期提供POS機(jī)套xian還信用ka的中介日益增多。
一位POS機(jī)中介告訴記者，可使用他提供的POS機(jī)套xian還信用ka，據(jù)介紹主要有兩個(gè)好處：一是不用自己的錢(qián)去還信用ka；二是不僅節(jié)省了分期的費(fèi)用，只需要支付套xian手續(xù)費(fèi)，而且還免受降額的困擾，假如申請(qǐng)分期還可能面臨信用ka降額。
廣發(fā)銀行信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用ka持卡人這種用卡行為被稱(chēng)為套xian貸，在客戶(hù)出賬單后使用預(yù)留的額度循環(huán)套xian并還款，使客戶(hù)的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。
記者注意到，近年來(lái)POS機(jī)套xian的問(wèn)題屢禁不止。談及這一現(xiàn)象，前述受訪(fǎng)某國(guó)有行信用ka中心行研經(jīng)理向記者分析，POS機(jī)套xian實(shí)際是通過(guò)假商戶(hù)套xian信用ka資金的一種行為，并利用費(fèi)率較低的MCC碼來(lái)降低交易成本，實(shí)現(xiàn)低成本獲取銀行資金。
“小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)信用ka消費(fèi)，銀行信用ka中心都可以從賣(mài)家處收取手續(xù)費(fèi)，所以打擊這類(lèi)套xian行為的積極性也不高。目前，銀行信用ka中心風(fēng)控人員會(huì)定期查看客戶(hù)征信，對(duì)過(guò)度負(fù)債、套xian非常明顯、大額套xian的客戶(hù)進(jìn)行降額處理，對(duì)于偶爾套xian或者小額套xian、負(fù)債不高的客戶(hù)一般很少處理。”麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)說(shuō)。
而某城商行信用ka中心人士告訴記者：“銀行內(nèi)部對(duì)套xian的POS機(jī)具和套xian的卡都有監(jiān)控系統(tǒng)，不同銀行的包容度不同。假如持卡人頻繁通過(guò)POS機(jī)套xian，銀行后臺(tái)也會(huì)監(jiān)控到，對(duì)持卡人的信用ka采取降額等措施，同時(shí)暫停POS機(jī)商戶(hù)的交易。”
前述受訪(fǎng)廣發(fā)信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“我行信用ka中心在日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中，采取主動(dòng)識(shí)別、且及時(shí)管控的風(fēng)險(xiǎn)策略，綜合運(yùn)用各類(lèi)數(shù)據(jù)識(shí)別其中高風(fēng)險(xiǎn)群體，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)及套xian交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，采取降額、交易限制等強(qiáng)制措施進(jìn)行清退，及時(shí)收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口。”
該負(fù)責(zé)人表示，目前通過(guò)第三方POS機(jī)違規(guī)套xian的問(wèn)題較為普遍，而大量來(lái)路不明的POS機(jī)存在風(fēng)險(xiǎn)，比如“二清機(jī)”跑路事件層出不窮。所謂“二清機(jī)”，是指刷卡后資金會(huì)暫時(shí)存儲(chǔ)在第三方賬戶(hù)，其后通過(guò)二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶(hù)，這與銀聯(lián)或持牌支付機(jī)構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。假如第三方賬戶(hù)出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套xian金額，對(duì)持卡人也會(huì)造成資金損失。
而在王詩(shī)強(qiáng)看來(lái)，POS機(jī)套xian與支付公司有很大關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)的支付業(yè)務(wù)主要集中在幾大支付公司，導(dǎo)致大量中小支付公司生存困難，為了增加業(yè)務(wù)收入，中小支付公司拼命給小微企業(yè)和個(gè)人推銷(xiāo)POS機(jī)，不斷降低POS機(jī)申請(qǐng)成本，目前POS申請(qǐng)多則百元，少則免費(fèi)包郵。此外，POS機(jī)申請(qǐng)只需要一張身份zheng即可操作，手續(xù)非常簡(jiǎn)便。支付手續(xù)費(fèi)等已經(jīng)成為眾多中小支付機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)源，因此，支付公司對(duì)套xian行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機(jī)套xian行為。
貸后管理臨考
實(shí)際上，使用POS機(jī)違規(guī)套xian的亂象亦引起監(jiān)管方面的注意。2019年，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“85號(hào)文”)，進(jìn)一步強(qiáng)化銀聯(lián)卡收單市場(chǎng)的合規(guī)管理，堅(jiān)決打擊一機(jī)多商戶(hù)、為非法商戶(hù)提供支付服務(wù)、套用低零費(fèi)率價(jià)格、移機(jī)等突出違規(guī)問(wèn)題。
“85號(hào)文”下發(fā)之后，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于就部分規(guī)范問(wèn)題開(kāi)展全面自查整改的通知》，要求各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開(kāi)展問(wèn)題，確保交易商戶(hù)的真實(shí)性、嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶(hù)違規(guī)情形，包括終端用戶(hù)自選、APP用戶(hù)自選、微信公眾號(hào)自選、優(yōu)惠券自選等各類(lèi)衍生手段。央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體問(wèn)題》顯示，截至2019年末，銀行ka授信總額為17.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.78%；銀行ka應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。信用ka逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用ka應(yīng)償信貸余額的0.98%。
據(jù)各銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，截至2019年末，多家銀行的信用ka不良貸款率呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。其中，建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招行、平安銀行和民生銀行的信用ka不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出現(xiàn)上升。
然而，受某些影響，部分信用ka持卡人的還款意愿和還款能力降低。與此同時(shí)，銀行方面的催收工作也受到影響，這進(jìn)一步加深了銀行對(duì)信用ka資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂(yōu)，也對(duì)銀行信用ka的貸后管理能力提出考驗(yàn)。
前述城商行信用ka中心人士坦言，“各家銀行都很關(guān)注信用ka業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，盡管從絕對(duì)額度來(lái)看，信用ka逾期規(guī)模不會(huì)給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成太大壓力。零售客群的風(fēng)險(xiǎn)特征不同于對(duì)公業(yè)務(wù)，與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)很可能是全局性的。”
那么，對(duì)于銀行怎么加強(qiáng)信用ka風(fēng)險(xiǎn)管理？他告訴記者，一些銀行的信用ka不再盲目擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而通過(guò)降低審核率提高整體質(zhì)量。同時(shí)，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一個(gè)月后，銀行方面開(kāi)始電話(huà)催收。
“一方面，我行卡中心會(huì)采取交易限制等手段限制套xian客戶(hù)套取信用ka額度，使延滯的套xian客戶(hù)在出催后難以再套xian資金；另一方面，我行卡中心會(huì)基于對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，協(xié)助還款困難的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)重組債務(wù)，提供更多的分期方案以延緩客戶(hù)還款壓力。”前述廣發(fā)銀行信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
在穆迪投資者服務(wù)公司金融機(jī)構(gòu)部高級(jí)副總裁香鎮(zhèn)偉看來(lái)，信用ka的貸后管理對(duì)銀行掌握的大數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型提出考驗(yàn)。因此，可以收集相關(guān)數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。
