當(dāng)眾多信用ka代償平臺(tái)，絞盡腦汁在獲客、費(fèi)率、風(fēng)控之間尋找平衡的時(shí)候，當(dāng)人們討論信用ka代償模式潛在風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，一種“另類”的信用ka代償模式，正在“卡奴”中間裂變開來。
這些“卡奴”向消金界算了一筆賬，表示這種方式比信用ka的分期、傳統(tǒng)信用ka代償、“手刷”POS機(jī)還款都要便宜。
他們不光自己使用，還極力推薦給別人用——在自己的APP賬戶上，生成一個(gè)二維碼，推薦給其他“卡奴”，一旦這個(gè)人掃碼注冊(cè)使用之后，推薦人便可以獲得一筆持續(xù)的收益，之后被推薦人每還款一萬元，推薦人都可以獲得大概20元左右的收益。
這究竟是一種什么樣的操作？到底是創(chuàng)新還是陷阱？
“你把我們理解成線上POS機(jī)就對(duì)了”
一般人們理解的信用ka代償是指，信用ka持卡人，暫時(shí)沒有足夠的錢還信用ka賬單，向第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一筆貸款，一次性還清自己的信用ka賬單，然后以分期的方式還給第三方機(jī)構(gòu)。
這種問題下，第三方機(jī)構(gòu)需要有足夠的資金、做好風(fēng)控、努力獲客，還有控制成本。而“卡奴”的負(fù)擔(dān)也較重，付出的利息可達(dá)到24%，甚至36%。
一位“卡奴”認(rèn)為，這種方式太“傳統(tǒng)”，想要拋棄它。
他表示，“還是太貴，只會(huì)讓債務(wù)越滾越大，欠得多的高級(jí)玩家都不用了。”
他們發(fā)現(xiàn)了新的還款“利器”。一款名為“某某智還”的APP，正在他們的圈子里流行起來。
APP操作起來比較簡單。
某某智還的推廣人員向消金界演示，以一張1萬元額度的信用ka為例，有9000元的賬單還不上，就用卡里剩余的可用額度，通過某某智還先刷出1000元，然后再將這1000元還回去，這樣重復(fù)操作9次，就把9000元的賬單還上了，這樣賬單就推到下個(gè)月去了。
某某智還的推廣人員提醒，這樣的循環(huán)操作，要求卡里至少要剩余5%的可用額度，只有這樣，才可以將賬單設(shè)置成若干比的自動(dòng)還款，直到把當(dāng)月的賬單全額還清，推到下一個(gè)月去。
某某智還在其中收取0.59%—0.75%的手續(xù)費(fèi)，此外還有還款筆數(shù)費(fèi)，每還款一筆收費(fèi)1元。
如此神奇的操作著實(shí)讓消金界大開眼界——信用ka用戶每月足額還款，沒有了交付銀行的利息，只需給某某智還付少量的手續(xù)費(fèi)。
那么，某某智還是怎么將錢從信用ka中刷出來的，又是怎么保證刷出來的錢還到信用ka的？
某某智還的工作人員解釋到，某某智還APP對(duì)接的都是正規(guī)的支付公司，模擬消費(fèi)將信用ka中的錢刷出來。因?yàn)閷?duì)接的都是支付公司的特約商戶，都具有良好信用，每刷完一筆，過一個(gè)小時(shí)就會(huì)還上信用ka。
當(dāng)消金界疑惑剛開始刷出來的錢去哪兒時(shí)，某某智還的工作人員解釋說，我們不碰錢，不是套xian，而且假如還不上，會(huì)有保險(xiǎn)公司賠付。
某某智還的推廣人員還信誓旦旦地保證， 因?yàn)槟衬持沁€對(duì)接的都是優(yōu)質(zhì)的特約商戶，模擬消費(fèi)的形式刷卡，銀行也能從中賺到手續(xù)費(fèi)，不僅不會(huì)封卡，刷卡還有積分，提額還特別快，客戶群里天天有人曬提額。
“總之，你把我們理解成為一個(gè)線上POS機(jī)就對(duì)了。”該工作人員向消金界表示。
“你還可以拿它來賺錢”
不論是某某智還的推廣人員，還是已經(jīng)使用了某某智還的“卡奴”，在介紹完某某智還的模式之后，都會(huì)緊接著說“你還可以拿它來賺錢”。
首先，某某智還設(shè)置了會(huì)員制，免費(fèi)會(huì)員費(fèi)率為0.75%，VIP會(huì)員費(fèi)率為0.59%，升級(jí)VIP需要交331元，可以節(jié)省0.16%的費(fèi)率。
一位正在使用的“卡奴”和消金界算了一筆賬——還款達(dá)21萬以上，升級(jí)VIP才劃算。他花了331元升級(jí)了VIP，以他目前的還款額，還款兩個(gè)月就省出來了。
其次，某某智還還給了用戶一個(gè)更有吸引力的方式，那就是發(fā)展會(huì)員——
用戶通過自己的APP生成一個(gè)專屬推廣二維碼，只要有人通過掃這個(gè)二維碼，注冊(cè)使用了某某智還，以后每還1萬元，就有16元屬于推薦人。
正是這個(gè)模式，讓很多卡奴邊使用，邊不遺余力地推薦。
前面提到的升級(jí)了VIP的這位“卡奴”向消金界表示，他是公務(wù)員，不能出現(xiàn)逾期，逾期對(duì)他來說是死刑。
“我也知道這個(gè)是飲鴆止渴，但總歸是變成了死緩。我現(xiàn)在邊往后推賬單，邊做推廣掙點(diǎn)錢，降低還款費(fèi)用，等待翻身的機(jī)會(huì)。”
這位“卡奴”透露，很多微商團(tuán)隊(duì)的大佬，都把這個(gè)當(dāng)做新的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。
他給了消金界一份內(nèi)部推廣材料，名為“不得不做某某智還的十大理由”。其中寫道：
“以免費(fèi)和331會(huì)員的模式推廣，不收巨額的代理費(fèi)，代理招過來的永遠(yuǎn)是代理，而用戶分享出去的永遠(yuǎn)是用戶……讓APP做到自然傳播，自動(dòng)裂變，收入自然倍增。就像當(dāng)年的滴滴軟件。”
“免費(fèi)會(huì)員一個(gè)月幾千上萬輕輕松松。VIP一個(gè)月賺10w也不是問題。”
面對(duì)誘惑，在如此操作下，用戶不擔(dān)心卡里的錢刷出去沒還到信用ka里嗎？
上述“卡奴”坦言有些擔(dān)心，但現(xiàn)在也沒有更好的選擇。“我先綁了一個(gè)可用額度很少的卡，長期考察之后，我再綁上此外的信用ka。
“能刷一次，就能刷很多次”
類似某某智還這樣的信用ka還款A(yù)PP還有很多，賣力推薦的人更多，他們想方設(shè)法進(jìn)入各個(gè)微信群、QQ群，加大推廣力度，以賺取更多手續(xù)費(fèi)。
一位支付公司高管向消金界表示，這種模式很危險(xiǎn)，正規(guī)合法的平臺(tái)不會(huì)這么干。
“信用ka登記資料非常全，這種APP通過這種方式會(huì)獲得身份zheng、信用ka等諸多個(gè)人信息，是有風(fēng)險(xiǎn)的。”
此外，這樣的平臺(tái)大多是非常熟悉POS機(jī)、支付業(yè)務(wù)的內(nèi)行做的，他們對(duì)不同銀行的風(fēng)控體系偏好都非常熟悉。
于是，對(duì)于不同銀行的信用ka，平臺(tái)方會(huì)選擇不同的刷卡商戶。
比如招商銀行喜歡大額消費(fèi)的客戶，那么這些平臺(tái)就會(huì)有意給招行對(duì)接汽車、珠寶、數(shù)碼產(chǎn)品等商戶，有的銀行喜歡小額消費(fèi)用戶，平臺(tái)就會(huì)去對(duì)接餐飲、零食、電影等商戶。
這樣根據(jù)不同風(fēng)控體系的偏好刷卡，提額的速度會(huì)非常快，3到6個(gè)月就會(huì)提額1到2倍。
上述支付公司高管提醒，假如能在你的信用ka里刷出來一次，就意味著能刷出來很多次。
“有一天額度養(yǎng)高了，然后突然刷出一大筆來不還了，用戶怎么辦？到時(shí)候銀行只會(huì)找信用ka持卡者。”
一位律師向消金界表示,《關(guān)于申請(qǐng)妨害信用ka管理刑事案件詳細(xì)應(yīng)用法律若干問題的解釋》，第七條明確規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方式，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用ka持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
他表示，類似某某智還這樣的信用ka還款A(yù)PP涉嫌非法經(jīng)營。信用ka持卡人的信息安全、資金安全也都沒有辦法保證。
然而，現(xiàn)實(shí)是，這樣的信用ka還款A(yù)PP越來越多，有泛濫的趨勢。
一個(gè)代理了多款信用ka代還APP的人士向消金界表示，現(xiàn)在5萬元就能開發(fā)一款代還軟件。但問他為何自己不開發(fā)一套時(shí)，他表示：“怕犯法，代理一下賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)算了。”
消金界詢問多位使用類似APP的人：不擔(dān)心自己的信用ka被盜刷嗎？
他們的回答基本上都是“平臺(tái)說不會(huì)，而且有保險(xiǎn)，應(yīng)該不至于吧”。
最機(jī)警的回答是：“我只綁定可用額度很低的卡，一旦我大筆的錢還款了，我就換卡，不綁定了，自己還清。”
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，有的人看不到，有的人假裝看不到，有的人看到了感覺自己能逃脫。但已經(jīng)發(fā)生的很多事情告訴我們：風(fēng)險(xiǎn)會(huì)無差別地對(duì)待每一個(gè)面對(duì)它的人。
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